作者：馮樹 龐靚 曾麗 王銀旭

摘要：本文從小額信貸在農(nóng)村信貸市場(chǎng)中的發(fā)展闡釋了其對(duì)于在新農(nóng)村金融制度建設(shè)的優(yōu)越性，并結(jié)合實(shí)地調(diào)研案例進(jìn)一步分析小額貸款對(duì)于新農(nóng)村建設(shè)中所發(fā)揮的巨大作用，同時(shí)對(duì)小額信貸現(xiàn)存的不足提出了政策建議。

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村；小額信貸；金融發(fā)展

一、引言

社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)已拉開帷幕，但是農(nóng)村金融發(fā)展的落后卻嚴(yán)重制約著新農(nóng)村建設(shè)的前進(jìn)腳步。解決“三農(nóng)”問題，關(guān)鍵在于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、增加農(nóng)民收入。深化農(nóng)村金融體制的改革、增加農(nóng)村的信貸投入、改善農(nóng)村的金融服務(wù)需要我們積極的去關(guān)注、實(shí)行。

農(nóng)村小額信貸以貧困或中低收入農(nóng)村群體為目標(biāo)客戶，提供適合他們的小型金融產(chǎn)品服務(wù)。20世紀(jì)70年代以來，小額信貸機(jī)構(gòu)的不斷涌現(xiàn)為農(nóng)村貧困人口提供了強(qiáng)有力的小額貸款與其他金融產(chǎn)品，解決了農(nóng)村金融的困境，效果顯著。小額信貸作為金融服務(wù)的一種具有創(chuàng)新性的工具，為相對(duì)較為貧窮的人進(jìn)入信貸市場(chǎng)提供了平等的機(jī)會(huì)，同時(shí)也擁有促進(jìn)農(nóng)村信貸市場(chǎng)發(fā)展的潛力，本文基于相關(guān)文獻(xiàn)及對(duì)彭州市隆豐鎮(zhèn)的實(shí)地調(diào)查，梳理了小額信貸的作用，并指出了小額信貸現(xiàn)存的不足，同時(shí)提供了相應(yīng)的政策建議。

二、我國(guó)小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀及其作用

當(dāng)前，我國(guó)共有三種類型的小額信貸：分別是大銀行提供的下崗失業(yè)擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款和扶貧貸款、農(nóng)村信用社的小額貸款和非政府組織提供的小額貸款。其中農(nóng)村信用社貸款是目前的發(fā)展主流。

（一）我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸需求。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸需求大部分是生產(chǎn)性需要，還有部分生活需要及臨時(shí)急需。而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化的出現(xiàn)、發(fā)展、壯大也使得農(nóng)戶需要各種項(xiàng)目的啟動(dòng)資金、發(fā)展資金以及各種配套資金。當(dāng)前，農(nóng)村金融服務(wù)的一個(gè)重心應(yīng)轉(zhuǎn)移至小額信貸方面。針對(duì)農(nóng)戶需求小額、點(diǎn)散、季節(jié)性較強(qiáng)、抵押不足的特點(diǎn)，堅(jiān)持使用小額信用貸款，具有廣泛的實(shí)用性和實(shí)效性。

（二）小額信貸的重要作用。

孫若梅（2006）根據(jù)調(diào)查分析，將小額信貸在農(nóng)村信貸市場(chǎng)中的作用歸納為三點(diǎn)，即小額信貸是農(nóng)戶生產(chǎn)性貸款的重要來源；小額信貸補(bǔ)充和代替非正規(guī)金融；小額信貸補(bǔ)充正規(guī)金融。

其中，第一個(gè)作用是小額信貸最重要的作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，小額信貸已占農(nóng)戶生產(chǎn)性貸款的50%以上。還款周期短和還款頻率快的特點(diǎn)也使得其成為農(nóng)村信貸市場(chǎng)的一種有效服務(wù)。作為一種供給驅(qū)動(dòng)和扶貧定位的農(nóng)村信貸服務(wù)，小額信貸可以緩解農(nóng)村信貸市場(chǎng)中生產(chǎn)性貸款不足的約束。

此外，小額信貸中約有25%為非生產(chǎn)性用途，并且與私人借貸的用途比較類似。從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，小額信貸可以補(bǔ)充或代替私人借款，反之則不成立。而從農(nóng)戶貸款用途角度判斷，小額信貸與農(nóng)村信用社貸款既有一致性，又有差異性。小額信貸增加了信貸市場(chǎng)的資金供給總量，使得農(nóng)戶的資金需求得到了滿足，從而補(bǔ)充了正規(guī)金融。

三、實(shí)證分析

根據(jù)前人的研究，我們前往了四川省彭州市隆豐鎮(zhèn)進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研，對(duì)農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀有了進(jìn)一步的了解，同時(shí)也發(fā)現(xiàn)了農(nóng)村小額信貸中存在的一些問題。 隆豐鎮(zhèn)地處彭州市中部。全鎮(zhèn)總?cè)丝?5617人，其中非農(nóng)業(yè)人口2632人。該地氣候溫和濕潤(rùn)，土地肥沃。作為彭州農(nóng)業(yè)重鎮(zhèn)，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中對(duì)于生產(chǎn)性融資的需求非常大，特別是季節(jié)性生產(chǎn)性融資。

在實(shí)踐中，隆豐鎮(zhèn)信用社探索出一種與眾不同的小額貸款發(fā)放方式：農(nóng)戶代表要參加評(píng)定農(nóng)戶信用資信；除了柜臺(tái)辦理外，還實(shí)行送貸下鄉(xiāng)、上門送貸；對(duì)于優(yōu)秀信用戶的貸款限額由1萬(wàn)元提高到2萬(wàn)元，而最小的一筆貸款僅為280元。新的小額貸款方式實(shí)行后，農(nóng)民們的踴躍貸款讓隆豐鎮(zhèn)信用社對(duì)繼續(xù)實(shí)行小額信貸的政策充滿了莫大的信心。

雖然隆豐鎮(zhèn)小額信貸的發(fā)放次數(shù)和貸款額逐漸增加，但仍然存在一些不完善之處：

1.根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定，當(dāng)農(nóng)戶沒有能力償還貸款時(shí)，銀行不能對(duì)其抵押自留地進(jìn)行收回。這在一定程度上讓銀行承擔(dān)了損失的風(fēng)險(xiǎn)，給小額貸款的推廣埋下了隱患。

2.申請(qǐng)貸款的農(nóng)民或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，基本上都匱乏資金。雖然他們的貸款數(shù)額小，但是其有限的償還能力和不能忽視惡意騙取貸款的欺詐行為都增加了小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)。

3.運(yùn)作成本較高。小額信貸屬于零售貸款，同樣多筆數(shù)的貸款，小額信貸的貸款總額可能只有幾百萬(wàn)元。而對(duì)于農(nóng)村地區(qū)來說，為數(shù)不多的金融機(jī)構(gòu)需要覆蓋區(qū)域廣，這就需要大量的人力物力來進(jìn)行管理，從而造成較高的運(yùn)作成本。

四、小額信貸發(fā)展建議

目前，我國(guó)非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)與試點(diǎn)的小額貸款公司，都有著自身的優(yōu)劣。我們應(yīng)根據(jù)我國(guó)金融體制的環(huán)境，因地制宜、研究出真正適合我國(guó)國(guó)情的小額信貸發(fā)展之路。

我們根據(jù)實(shí)地調(diào)研及分析對(duì)小額信貸今后的發(fā)展做出如下建議：

（一）要加大金融教育的普及力度。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，金融市場(chǎng)上發(fā)生著的變化與民眾所理解的金融知識(shí)不足的矛盾漸漸凸現(xiàn)出來，社會(huì)的金融普及教育亟待跟進(jìn)。因此，只有農(nóng)民觀念改變了，小額信貸的推進(jìn)才能更有效率。

（二）要完善小額貸款的償還機(jī)制。可以將低收入者的未來的收益并入償還體系中，或者建立風(fēng)險(xiǎn)保證金制度。另外在貸款期限上，需要靈活地確定小額貸款的期限，避免人為縮短貸款期限的發(fā)生。

（三）要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督和指導(dǎo)。要繼續(xù)完善農(nóng)村小額貸款的制度建設(shè)。科學(xué)確定客戶的小額貸款授信額度，推行農(nóng)村小額貸款的客戶經(jīng)理制，增強(qiáng)貸款“三查”、有機(jī)地結(jié)合農(nóng)村小額貸款與及其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，把農(nóng)村小額貸款本身的真實(shí)性作為內(nèi)部審計(jì)的主要內(nèi)容。

[1] 孫若梅，《小額信貸在農(nóng)村信貸市場(chǎng)中作用的探討》［J］．中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2006，（8）．

[2] 董志勇，《中國(guó)農(nóng)村信貸情況初步統(tǒng)計(jì)，來自“北京大學(xué)一花旗銀行”農(nóng)村金融調(diào)研的證據(jù)》[J]，技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理研究，2011，（01）

[3] 陳峰，《如何推進(jìn)農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展》[J]，現(xiàn)代金融，2010，（1）