農(nóng)民借貸選擇的信用保證根據(jù)其所處具體狀況的不同而定。 極少數(shù)的農(nóng)民選擇抵押貸款。我們知道，農(nóng)村的土地是集體所有，因此即便每家每戶的住房面積以及宅基地面積都很大，也不能當(dāng)作抵押。所以，農(nóng)民會選擇其他途徑進行借貸。但我們也認(rèn)識到:一旦農(nóng)民有抵押權(quán)作保證，金融機構(gòu)是不會承擔(dān)過多的風(fēng)險，因而也更愿意給其提供貸款。 有些農(nóng)民和村領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)系好或者村領(lǐng)導(dǎo)對其很信任，這一類農(nóng)民中，有些就請領(lǐng)導(dǎo)作為保證人來進行借貸。可以說，這種擔(dān)保方式為很多想貸款卻苦于沒有擔(dān)保的農(nóng)民很好的解決了資金問題，而且村領(lǐng)導(dǎo)對村里各戶的情況又十分了解，這就為信貸員減少了很多擔(dān)憂，但這其中也存在一個道德問題，如果農(nóng)戶還款能力并不十分確定，加之個別村干部實力不足都只是為了人情或者“小恩小惠”而作保證的話，還是存在一定信貸風(fēng)險的。 與前兩者相比，聯(lián)保是一種新穎而又十分安全的方式。我們知道，在農(nóng)村，農(nóng)戶與農(nóng)戶之間十分了解，這就使得聯(lián)保小組的形成是一個相互評價，相互檢驗的過程，也保證了聯(lián)保小組一個相互信任的小團體。這種自發(fā)形成的組織形式不僅為貸款機構(gòu)減少了業(yè)務(wù)成本，也大大減少了信用風(fēng)險。 此外，農(nóng)信社也會采取信用等級評價的方式來減少信用風(fēng)險。但是這樣做就要信貸員十分辛苦地挨家挨戶去走，去問，去審核，這加大了農(nóng)信社的運營成本，提高了防范信用風(fēng)險。 四、農(nóng)民貸款需求反應(yīng)出農(nóng)信社的市場地位 從前文可以看出，目前在農(nóng)村金融市場，農(nóng)信社占有重要的市場地位。以南平市延平區(qū)農(nóng)信社為例，截至2009年12月末，延平區(qū)農(nóng)村信用社營業(yè)機構(gòu)25家，其中:農(nóng)信社18家、分社3家、儲蓄所4家:在崗正式員工315人，資產(chǎn)總額18億元，貸款余額達12億元，農(nóng)業(yè)貸款余額8億元，分別占延平區(qū)5家商業(yè)銀行及金融機構(gòu)存款、貸款、農(nóng)業(yè)貸款總量的65.63%、61.60%、94.67%。存款同比增長26.13%，貸款增長53.65%，2005年至2009年，累計投放貸款中，農(nóng)業(yè)貸款投放總額的63.09%，農(nóng)業(yè)貸款總量及所占比例逐漸上升。09年年初以來，延平聯(lián)社農(nóng)戶貸款余額35760萬，農(nóng)戶小額信用及聯(lián)保貸款6235萬;農(nóng)村經(jīng)濟組織及農(nóng)村工商業(yè)貸款47700萬元;其他貸款24690萬元。農(nóng)戶貸款戶數(shù)達13000許，近一年多來，延平聯(lián)社新增貸款25661萬元，其中支農(nóng)貸款17059萬元，占新貸款總額的66.48%，新增貸款農(nóng)戶3900許。延平區(qū)現(xiàn)有的銀行金融機構(gòu)中，只有農(nóng)信社和郵政儲蓄網(wǎng)點、部分農(nóng)行網(wǎng)點到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，工行、中行、建行網(wǎng)點均未滲透到鄉(xiāng)鎮(zhèn)。國有商業(yè)銀行基本上逐步退出農(nóng)村市場，農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍十分有限，近幾年為上市而撤離了大批網(wǎng)點，難以在短期重建;郵政儲蓄雖有網(wǎng)點分布，但是只存少貸使得金融資源從本就供給不足的農(nóng)村地區(qū)大量流出;在農(nóng)村金融領(lǐng)域僅存的正規(guī)金融機構(gòu)農(nóng)信社，面臨著服務(wù)存款總量少、經(jīng)營狀況受外部條件限制。近年來，農(nóng)信社啟動了公司制的商業(yè)化改革，也是“摸著石頭過河”，舊問題不斷改善，但新矛盾也不斷產(chǎn)生。大量農(nóng)信社面臨資金不充裕。雖然，目前農(nóng)信社由于其成本高，資金少，以及體制產(chǎn)權(quán)等問題的掣肘，但農(nóng)信社的經(jīng)營扎根農(nóng)村，網(wǎng)點遍布，有其獨特的經(jīng)驗優(yōu)勢。 延平區(qū)是典型的農(nóng)業(yè)區(qū)，除了少數(shù)幾個位于市中心的基層農(nóng)信社以外，其他的農(nóng)信社都是以農(nóng)村市場為主要目標(biāo)。南平市延平區(qū)農(nóng)信社改革選擇以商業(yè)模式為主導(dǎo)，對該區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)信社未來在進入體系中的作用有著舉足輕重的影響。農(nóng)信社體制改革，包括統(tǒng)一的法人治理結(jié)構(gòu)，明確監(jiān)管機制，實現(xiàn)風(fēng)險管理，改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。目標(biāo)就是以商業(yè)可持續(xù)的標(biāo)準(zhǔn)為農(nóng)村提供金融服務(wù)，不允許農(nóng)信社再以服務(wù)三農(nóng)作為政策性負擔(dān)為借口。2010年，延平區(qū)農(nóng)信社納入改革試點，在農(nóng)信社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行的過程中，延平區(qū)的增資擴股速度將會驚人。風(fēng)險管理機制下，農(nóng)信社的不良貸款有大的改善趨勢。 五、多元化競爭的挑戰(zhàn) 雖然農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場上占有舉足輕重的地位，但仍不能滿足農(nóng)村巨大的金融缺口，在農(nóng)村引入新的競爭機制是非常必要的。然而競爭的引入，也給農(nóng)信社帶來更大壓力和挑戰(zhàn)。 首先，郵儲銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村銀行業(yè)微小金融機構(gòu)，對農(nóng)信社構(gòu)成很大的競爭與挑戰(zhàn)。所以，在農(nóng)村金融市場競爭中，已經(jīng)開始于農(nóng)信社分享業(yè)務(wù)。雖然就目前的情形來看，郵儲銀行有拾取農(nóng)信社拋棄的風(fēng)險過高，記錄不良農(nóng)戶的“爛葉子”狀況。但整體上，郵儲銀行是對農(nóng)信社產(chǎn)生了沖擊。 當(dāng)然，農(nóng)信社雖然點多面廣，但相對于農(nóng)村巨大的金融缺口來說，郵儲銀行的發(fā)展并非是在侵蝕農(nóng)信社利益之上的。陜陽鎮(zhèn)郵儲銀行經(jīng)理有個生動地比喻:“農(nóng)信社和郵儲銀行好吧兩根蠟燭，共同點燃將更加明亮，光芒雖然想用同樣的空間，但是一只并不會把另一只照滅。” 郵政儲蓄的資金爭奪。如果說相對村鎮(zhèn)的競爭，農(nóng)信社有其網(wǎng)點多，業(yè)務(wù)員經(jīng)驗充足的經(jīng)驗，尚可以靜觀其變，那么對于郵政儲蓄的競爭，則不可坐視不理。在我們的調(diào)查中，有剩余存款而又沒有強烈貸款需求的用戶，部分將錢存在郵政儲蓄。何況最近郵政儲蓄試點搞存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，要想到未來其利用好的網(wǎng)點建設(shè)與農(nóng)信社競爭貸款業(yè)務(wù)，其競爭力不可小覷。 再次，工、農(nóng)、中、建等商業(yè)銀行以及政策銀行的介入。早先農(nóng)行從農(nóng)村撤出，造成了農(nóng)信社在農(nóng)村的一家獨大，但事實上，多家金融機構(gòu)競爭，農(nóng)信社的處境將更加艱難。 打破農(nóng)信社的壟斷地位，對農(nóng)信社來說也許是個巨大的沖擊，農(nóng)信社面臨挑戰(zhàn)是件好事情，當(dāng)然，在農(nóng)信社仍然是服務(wù)三農(nóng)主力軍的時候，國家還是應(yīng)當(dāng)對其給予政策的支持，使農(nóng)村金融得以穩(wěn)健發(fā)展。